{"id":4757,"date":"2026-02-09T09:55:05","date_gmt":"2026-02-09T08:55:05","guid":{"rendered":"https:\/\/livingandworking.eu\/?p=4757"},"modified":"2026-02-16T09:59:09","modified_gmt":"2026-02-16T08:59:09","slug":"ergaenzende-altersvorsorge-fuer-grenzgaenger","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/livingandworking.eu\/de\/2026\/02\/09\/ergaenzende-altersvorsorge-fuer-grenzgaenger\/","title":{"rendered":"Erg\u00e4nzende Altersvorsorge f\u00fcr Grenzg\u00e4nger"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Jenseits der Grenze zu arbeiten ist eine berufliche Chance \u2013 kann aber auch kompliziert werden, wenn es um die Vorbereitung der eigenen Rente geht. \u00dcber die gesetzliche Grundrente hinaus verf\u00fcgt jedes Land \u00fcber erg\u00e4nzende Rentensysteme \u2013 teils verpflichtend, teils freiwillig \u2013, die einen echten Unterschied f\u00fcr Ihren Lebensstandard im Ruhestand machen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Deutschland, Belgien, Frankreich, Luxemburg, : unterschiedliche Regeln, verschiedene steuerliche Vorteile und unterschiedliche Auszahlungsmodalit\u00e4ten. In diesem Artikel erkl\u00e4ren wir Ihnen verst\u00e4ndlich, wie diese Zusatzrenten funktionieren, was Sie einzahlen und wie Sie im Ruhestand bezahlt werden.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-eures-plugin-accordion-block\"><div class=\"accordion-top\"><p class=\"accordion-title\">Deutschland<\/p><svg viewBox=\"0 0 24 24\" stroke-width=\"1.5\" fill=\"none\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"accordion-top__icon\"><path d=\"M3 12L21 12M21 12L12.5 3.5M21 12L12.5 20.5\" stroke-width=\"1.5\" stroke-linecap=\"round\" stroke-linejoin=\"round\"><\/path><\/svg><\/div><div class=\"accordion-content\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die\u00a0<strong>Betriebsrente<\/strong>\u00a0(<strong>betriebliche Altersvorsorge)<\/strong>\u00a0ist ein zentrales Element der zweiten S\u00e4ule f\u00fcr Grenzg\u00e4nger in Deutschland. Sie ist jedoch freiwillig und nicht verpflichtend \u2013 im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversicherung der\u00a0<strong>Deutschen Rentenversicherung.<\/strong><br>Sie wird vom Arbeitgeber \u00fcber verschiedene Modelle eingerichtet, wie etwa die\u00a0<strong>Pensionskasse<\/strong>, die\u00a0<strong>Direktversicherung<\/strong>\u00a0oder den\u00a0<strong>Pensionsfonds<\/strong>, h\u00e4ufig im Rahmen von branchenspezifischen Tarifvertr\u00e4gen. Ziel ist es, die erworbenen Rentenanspr\u00fcche zu erg\u00e4nzen und den Lebensstandard im Ruhestand zu sichern.<br><br><strong>Beitragsmechanismus<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die Beitr\u00e4ge zur Betriebsrente werden direkt vom Bruttogehalt des Arbeitnehmers einbehalten. Sie sind in der Regel steuerfrei (sofern kein Grenzg\u00e4ngerstatus besteht \u2013 andernfalls f\u00e4llt ohnehin keine Steuer in Deutschland an) und sozialversicherungsfrei f\u00fcr den betreffenden Anteil. Die Finanzierung erfolgt \u00fcblicherweise gemeinsam durch Arbeitgeber und Arbeitnehmer.<br>W\u00e4hrend der Laufzeit werden die Einzahlungen kapitalisiert. Eine vorzeitige Entnahme ist grunds\u00e4tzlich nicht m\u00f6glich, au\u00dfer in Ausnahmef\u00e4llen wie Invalidit\u00e4t.<br><br><br><strong>Auszahlungsmodalit\u00e4ten<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Im Ruhestand erfolgt die Auszahlung der Betriebsrente in der Regel als lebenslange monatliche Rente. F\u00fcr in Frankreich steuerlich ans\u00e4ssige Personen ist diese gem\u00e4\u00df dem deutsch-franz\u00f6sischen Doppelbesteuerungsabkommen in Frankreich steuerpflichtig.<br>Je nach Vertrag kann teilweise auch eine Kapitalauszahlung von 20\u201330 % m\u00f6glich sein. Die Rentenh\u00f6he basiert auf den erworbenen&nbsp;<strong>Entgeltpunkten<\/strong>&nbsp;und wird monatlich ausgezahlt.<\/p>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-eures-plugin-accordion-block\"><div class=\"accordion-top\"><p class=\"accordion-title\">Belgien<\/p><svg viewBox=\"0 0 24 24\" stroke-width=\"1.5\" fill=\"none\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"accordion-top__icon\"><path d=\"M3 12L21 12M21 12L12.5 3.5M21 12L12.5 20.5\" stroke-width=\"1.5\" stroke-linecap=\"round\" stroke-linejoin=\"round\"><\/path><\/svg><\/div><div class=\"accordion-content\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die&nbsp;<strong>betriebliche Zusatzrente (2. S\u00e4ule) in Belgien<\/strong>&nbsp;ist eine zus\u00e4tzliche Altersvorsorge, die vom Arbeitgeber oder der Branche eingerichtet wird. Sie ist nicht \u00fcberall verpflichtend, aber in vielen Unternehmen oder Sektoren \u00fcblich. Grenzg\u00e4nger sind in der Regel eingeschlossen und profitieren davon zus\u00e4tzlich zur gesetzlichen Rente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Monatlich wird ein kleiner Teil des Gehalts zur\u00fcckgelegt (etwa 1,5 % bis 8 %). Der Arbeitgeber tr\u00e4gt meist den Gro\u00dfteil (oft 70\u2013100 %), w\u00e4hrend der Arbeitnehmeranteil direkt vom Lohn abgezogen wird.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Zus\u00e4tzlich fallen zwei Abgaben an:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>3,55 % INAMI-Beitrag<\/strong>\u00a0(Krankenversicherung)<\/li>\n\n\n\n<li><strong>0\u20132 % Solidarit\u00e4tsbeitrag<\/strong>\u00a0je nach H\u00f6he der Einzahlungen<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Das angesparte Kapital wird w\u00e4hrend der Erwerbst\u00e4tigkeit investiert. Beim Wechsel des Arbeitgebers wird das Guthaben automatisch \u00fcbertragen. Eine vorzeitige Auszahlung ist grunds\u00e4tzlich ausgeschlossen, au\u00dfer bei schwerer Krankheit oder Todesfall.<br><br><strong>Ab 65 bzw. 66 Jahren<\/strong>&nbsp;kann das Kapital entweder als Einmalzahlung oder als lebenslange Rente bezogen werden. Bei Kapitalauszahlung erhebt Belgien etwa&nbsp;<strong>16,5 % Steuer<\/strong>&nbsp;plus die genannten Abgaben. Wer in Frankreich lebt, deklariert die Auszahlung dort und erh\u00e4lt eine Steuergutschrift zur Vermeidung der Doppelbesteuerung.<\/p>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-eures-plugin-accordion-block\"><div class=\"accordion-top\"><p class=\"accordion-title\">Frankreich<\/p><svg viewBox=\"0 0 24 24\" stroke-width=\"1.5\" fill=\"none\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"accordion-top__icon\"><path d=\"M3 12L21 12M21 12L12.5 3.5M21 12L12.5 20.5\" stroke-width=\"1.5\" stroke-linecap=\"round\" stroke-linejoin=\"round\"><\/path><\/svg><\/div><div class=\"accordion-content\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">In Frankreich entspricht die\u00a0<strong>2. S\u00e4ule der Agirc-Arrco<\/strong>, die f\u00fcr alle Besch\u00e4ftigten im Privatsektor obligatorisch ist \u2013 auch f\u00fcr Grenzg\u00e4nger, die \u00fcber EU-Regeln Rentenanspr\u00fcche erwerben.<br>Arbeitgeber und Arbeitnehmer zahlen gemeinsam Beitr\u00e4ge (rund 17 % bei niedrigen Einkommen, bis zu 37 % bei h\u00f6heren Einkommen). Daraus werden Rentenpunkte erworben. 2025 kostet ein Punkt etwa\u00a0<strong>20,19 \u20ac<\/strong>.<br>Ab 62 Jahren (voller Satz ab 67) erh\u00e4lt man eine lebenslange monatliche Rente basierend auf den angesammelten Punkten (Wert 2025: ca.\u00a0<strong>1,44 \u20ac pro Punkt<\/strong>). Eine Kapitalauszahlung ist nicht m\u00f6glich, au\u00dfer im Todesfall f\u00fcr Hinterbliebene.<br>Die Rente ist in Frankreich steuerpflichtig (progressiver Steuersatz plus 17,2 % Sozialabgaben). Im Todesfall des Ehepartners besteht Anspruch auf 54 % seiner Rente.<br><br><strong>3. S\u00e4ule: Pers\u00f6nliche Altersvorsorge (PER)<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Diese ist freiwillig, au\u00dfer wenn der Arbeitgeber ein&nbsp;<strong>PERO (Plan d\u2019\u00c9pargne Retraite Obligatoire)<\/strong>&nbsp;vorschreibt.<br>Einzahlungen sind bis zu 10 % des Einkommens steuerlich absetzbar (ca. 35.000 \u20ac H\u00f6chstbetrag). Das Kapital wird in Versicherungen oder Fonds investiert und bleibt bis zur Rente gesperrt.<br>Im Ruhestand ist eine Auszahlung als lebenslange Rente verpflichtend beim PERO. Beim freiwilligen PER ist auch eine teilweise Kapitalauszahlung m\u00f6glich (z. B. bis 20 % pro Jahr). Die Rente wird wie normales Einkommen besteuert; Kapital unterliegt der Flat Tax von 30 % oder dem progressiven Steuersatz.<\/p>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-eures-plugin-accordion-block\"><div class=\"accordion-top\"><p class=\"accordion-title\">Luxemburg<\/p><svg viewBox=\"0 0 24 24\" stroke-width=\"1.5\" fill=\"none\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"accordion-top__icon\"><path d=\"M3 12L21 12M21 12L12.5 3.5M21 12L12.5 20.5\" stroke-width=\"1.5\" stroke-linecap=\"round\" stroke-linejoin=\"round\"><\/path><\/svg><\/div><div class=\"accordion-content\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die\u00a0<strong>2. S\u00e4ule in Luxemburg (betriebliche Zusatzrente)<\/strong>\u00a0ist freiwillig, aber verbreitet (etwa 50 % der Arbeitnehmer). Sie wird meist \u00fcber kollektive Vertr\u00e4ge bei Versicherungen oder Fonds organisiert.<br>Die Beitr\u00e4ge liegen typischerweise zwischen\u00a0<strong>2\u20136 % des Gehalts<\/strong>, \u00fcberwiegend vom Arbeitgeber finanziert und steuerlich absetzbar. Das Kapital wird frei am Markt investiert. Ein Wechsel des Arbeitgebers ist mit \u00dcbertragung m\u00f6glich; vorzeitige Auszahlungen sind selten (au\u00dfer Invalidit\u00e4t).<br><br><strong>Optionen im Ruhestand<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ab 65 Jahren kann man w\u00e4hlen zwischen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>lebenslanger monatlicher Rente oder<\/li>\n\n\n\n<li>einmaliger Kapitalauszahlung (oder gestaffelt bis 75 Jahre).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Luxemburg erhebt eine pauschale Steuer von etwa\u00a0<strong>10\u201320 %<\/strong>, anschlie\u00dfend erfolgt die Deklaration in Frankreich mit Steuergutschrift.<br>Im Todesfall geht das Kapital an die benannten Beg\u00fcnstigten.<br><br><strong>3. S\u00e4ule in Luxemburg<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Freiwillige private Altersvorsorge:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Bis zu\u00a0<strong>1.920 \u20ac pro Jahr<\/strong>\u00a0(3.840 \u20ac f\u00fcr Paare) steuerlich absetzbar.<\/li>\n\n\n\n<li>Kapital w\u00e4chst steuerfrei in Versicherungen oder Fonds.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ab 60 Jahren ist eine Auszahlung als Kapital, Rente oder Mischung m\u00f6glich. In Luxemburg kann sie steuerfrei sein, ist aber in Frankreich steuerpflichtig.<\/p>\n<\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Jenseits der Grenze zu arbeiten ist eine berufliche Chance \u2013 kann aber auch kompliziert werden, wenn es um die Vorbereitung der eigenen Rente geht. \u00dcber die gesetzliche Grundrente hinaus verf\u00fcgt jedes Land \u00fcber erg\u00e4nzende Rentensysteme \u2013 teils verpflichtend, teils freiwillig \u2013, die einen echten Unterschied f\u00fcr Ihren Lebensstandard im Ruhestand machen k\u00f6nnen. 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